近日，江西省南昌市第二金融法庭審理了一起信用卡糾紛案件，王某名下信用卡被不法分子異地盜刷，法院以某銀行未盡安全保障義務(wù)，在技術(shù)層面尚存在安全漏洞為由，免除王某80%的信用卡本金，最終依法判令王某返還某銀行剩余借款本金2928.44元；駁回某銀行其他訴訟請求。

　　法院查明，某銀行以王某拖欠信用卡本金14928.44元、應收利息6016.78元、應收費用2827.26元為由訴至法院，要求王某返還上述借款本息，并承擔律師費1400元。庭審中，王某辯稱(chēng)其遭遇了電信詐騙，并提供了相關(guān)報警材料佐證。

　　證據顯示，2019年4月14日13時(shí)許，王某收到銀行短信，短信內容為：鑒于其近期信用良好，現可升級卡片額度5萬(wàn)元，并提供登錄鏈接。王某遂點(diǎn)擊該鏈接，按照要求填寫(xiě)了個(gè)人身份信息、銀行賬戶(hù)信息、銀行卡密碼以及手機收到的手機驗證碼。幾分鐘后，王某手機收到銀行卡扣款15000元人民幣的信息。隨后，王某馬上接到銀行的電話(huà)，詢(xún)問(wèn)其剛剛是否消費了15000元人民幣，并告知若非本人消費則是被短信詐騙，王某立即向公安機關(guān)報案。經(jīng)公安機關(guān)查詢(xún)，王某名下信用卡被不法分子在湖北恩施刷卡消費了15000元，而當時(shí)王某人在南昌。

　　法院認為，原告作為商業(yè)銀行，有義務(wù)保障持卡人資金安全的義務(wù)，即應對所發(fā)放信用卡給予必要的安全性保障，防止用戶(hù)信息等數據被盜用。本案盜刷的事實(shí)說(shuō)明原告未盡安全保障義務(wù)，信用卡在技術(shù)層面尚存在一定的安全漏洞，由此導致本案資金產(chǎn)生損失，原告應承擔主要責任。王某收到“提示信用卡額度升級”的短信后，未經(jīng)必要核實(shí)將驗證碼輕易向他人提供，自身亦存在一定過(guò)錯，就資金損失應承擔部分責任。綜合考量原被告雙方過(guò)錯程度，酌情認定原告自行承擔本案全部本金損失的80%，即12000元（盜刷金額15000元×80%），王某承擔本案全部本金損失的20%，即3000元（15000元×20%）。截至2021年3月23日，王某尚欠借款本金14928.44元，扣除原告自行承擔的損失12000元，被告王某仍需返還原告本金2928.44元。關(guān)于原告訴請的應收利息、應收費用以及律師費，王某并無(wú)惡意逾期的情形，因逾期額外產(chǎn)生的上述費用原告無(wú)權收取，不予支持。

　　據此，法院依法作出前述判決，原被告均服判息訴。

　　銀行應與客戶(hù)共建風(fēng)險防范機制

　　法官庭后表示，近年來(lái)，持卡人在申領(lǐng)、使用銀行卡過(guò)程中，因偽卡盜刷交易、銀行卡網(wǎng)絡(luò )盜刷交易等行為引發(fā)的銀行卡糾紛持續增多。

　　銀行作為擁有金融專(zhuān)業(yè)知識和信息技術(shù)、備受廣大金融消費者信任的機構，有責任建立持卡人安全保障機制，有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護持卡人的財產(chǎn)安全。商業(yè)銀行法第十二條規定：“商業(yè)銀行應當具備符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設施等條件”。同時(shí)，根據《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規定》第七條規定，不管是偽卡盜刷交易，還是銀行卡網(wǎng)絡(luò )盜刷交易，持卡人基于銀行卡合同法律關(guān)系都可向發(fā)卡行進(jìn)行索賠，人民法院對此依法予以支持。該規定是保障持卡人合法權益的一大法治進(jìn)步，將倒逼銀行卡交易安全水平。

　　保障銀行卡安全，重點(diǎn)保護持卡人權益，“銀行專(zhuān)業(yè)防控+客戶(hù)自主防范”兩者缺一不可，相輔相成，共建銀行卡風(fēng)險防范機制。

　　一方面，金融機構應不斷提升自身專(zhuān)業(yè)防控水平。應借助強大的信息技術(shù)手段，不斷建立和完善異常交易監控機制、賬戶(hù)變動(dòng)提醒機制、預警勸阻專(zhuān)門(mén)系統，監控、識別各類(lèi)銀行卡風(fēng)險事件，加強信用卡資金流向監控、加強信用卡套現交易監控，幫助商業(yè)銀行及時(shí)降低、消除風(fēng)險隱患；應不斷完善客戶(hù)信息保護制度、機制和流程，遵循“最小化”數據訪(fǎng)問(wèn)原則，加強與第三方機構的數據交互安全管理，防止內部員工泄露客戶(hù)敏感信息；應利用大數據加入一些更加隱秘的驗證方式，并減少交易過(guò)程中的安全漏洞或者瑕疵。

　　另一方面，持卡人應加強自主防范和風(fēng)險意識。應建立全方位、廣覆蓋的反詐宣傳教育體系，構建嚴密防范體系，為群眾織牢織密防護網(wǎng)；應主動(dòng)采取賬戶(hù)安全措施，嚴防個(gè)人身份信息、銀行賬戶(hù)、支付密碼、手機驗證碼等信息泄露；應杜絕登錄不明WIFI、打開(kāi)不明鏈接、下載不明軟件，保證自己的財產(chǎn)安全。

　　如信用卡被不法分子盜刷，建議采取以下措施：一是通知銀行并辦理掛失。持卡人應盡快撥打發(fā)卡行客服電話(huà)辦理掛失業(yè)務(wù)，并向銀行詢(xún)問(wèn)被盜刷的方式、時(shí)間、地點(diǎn)、交易另一方賬戶(hù)信息。二是ATM機操作。持卡人應迅速到ATM機、銀行柜臺、商場(chǎng)等進(jìn)行查詢(xún)、取款、消費等，證明人卡未分離。三是盡快到公安機關(guān)報案，取得報案回執或者受理通知書(shū)等文件，證明持卡人采取了補救措施，以備將來(lái)訴訟過(guò)程中不時(shí)之需。